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讓法治守護金融消費者權益

2020年04月08日 21:07来源:电商新闻网手机版

“治國有常,而利民為本”。黨的十九屆四中全會強調堅持以人民為中心的發展思想,強調堅持全面依法治國,建設社會主義法治國家,切實保障社會公平正義和人民權利。在金融領域堅持以人民為中心就是堅持以金融消費者為中心,金融消費者是金融市場的重要參與者,也是金融業持續健康發展的推動者。隻有堅持從金融消費者的長遠和根本利益出發,堅持金融為民,加快建立完善有利於保護金融消費者權益的法治體系,不斷豐富金融產品供給,持續提升金融機構服務質量,才能滿足人民群眾日益增長的美好金融需要,增強金融消費者的幸福感、安全感和獲得感。

一、金融消費者權益保護現狀

黨的十八大以來,為落實“以人民為中心”的發展思想,金融監管部門統籌推進金融消費者權益保護工作,金融機構逐步將消費者權益保護納入公司治理,積極培育消費者權益保護的企業文化﹔融入經營發展,建立全流程消費者權益保護管理體系﹔普及金融知識,提升金融消費者素養﹔理順投訴處理渠道,及時妥善處理客戶合理述求﹔運用問題驅動,持續改進提升,金融消費者權益保護工作取得了明顯的成效。

但也應看到,在取得成績的同時,我們的工作也面臨著諸多挑戰。當前,以互聯網、大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等為代表的金融科技快速發展,有效提升了金融服務能力和效率,降低了金融交易成本,拓展了金融服務廣度與深度,更要求我們要進一步做好金融消費者權益保護工作。一方面,金融消費者對新技術、新產品了解有限,人民銀行發布的《中國普惠金融指標分析報告(2018年)》顯示,金融消費者金融知識平均得分僅6.52,金融風險意識亟待加強。另一方面,金融科技服務方式更加虛擬、業務邊界逐漸模糊、經營環境不斷開放的特質,加劇了傳統金融風險的外溢效應。尤其是對金融消費者的信息安全造成了較大威脅,信息濫用、侵害金融消費者權益事件仍時有發生。隨著互聯網金融發展,個別損害金融消費者權益的事件,引發了公眾對於金融消費者權益保護工作的關注,加強金融消費者權益保護法治建設勢在必行。

二、當前金融消費者權益保護立法現狀

2013年10月25日通過的《消費者權益保護法》的修正案(以下簡稱《消法》,從個人信息保護、經營者信息披露義務、風險信息警示等多方面加大了對消費者的保護,充實了消協的維權職責,並首次在條文中提及了金融機構的義務。除了《消法》,國務院2015年發布了《關於加強金融消費者權益保護的指導意見》,人民銀行2016年制定了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》,原銀監會2013年頒布了《銀行業消費者權益保護工作指引》,最高院2019年在《全國法院民商事審判工作會議紀要》中專門明確了“關於金融消費者權益保護糾紛案件的審理”內容。此外、人民銀行和銀保監會等還下發了消保體制機制建設、規范營銷宣傳行為、投訴管理處理等規范性文件。這些法律法規以及規范性文件共同組成了我國金融系統的金融消費者保護制度體系。

從目前國家對金融消費者權益保護的立法情況來看,我國金融消費者權益保護法律體系仍需進一步健全與完善。盡管《消費者權益保護法》明確了加強對消費者的權益保護,但立法背景主要還是針對傳統消費領域,大多是強調保護消費者隱私信息、規范經營者經營行為的,並未就金融消費者權益保護作出專門規定。

三、健全金融法治體系的幾點思考

通過深入學習黨的十九屆四中全會和習近平總書記系列重要講話精神,結合工作實際和個人體會,筆者認為當前我國金融消費者權益保護法治體系建設可從以下五個方面進行。

1.制定金融消費者保護法。金融消費者與一般商品消費者存在區別。2015年,國務院辦公廳印發了《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》,對金融消費者權益保護作了較多的倡導性規定。近年來,人民銀行、銀保監會、証監會也分別出台了一系列監管規則,在協調處理金融機構和金融消費者之間的糾紛中也積累了大量的實踐經驗,可以在結合目前既有的成熟規則和實踐基礎上,總結上升為對金融消費者進行專門保護的《金融消費者權益保護法》。明確金融消費者的概念、金融權益類型、金融機構與金融消費者雙方的權利義務、金融權益保護范圍、救濟途徑、保護程序、金融消費者保護機構及其職責、權限、監管措施等,為強化對金融消費者的保護提供法律依據。

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